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大數(shù)據(jù):通過設(shè)備行為分析降低支付風(fēng)險

來源:中聯(lián)星空網(wǎng)絡(luò)科技有限公司 | 2013.05.14

章建軍

  從2012年起,大數(shù)據(jù)的話題在中國互聯(lián)網(wǎng)以及各個行業(yè)開始大熱,據(jù)說2013年已經(jīng)被國外媒體稱為“大數(shù)據(jù)元年”。除了最常規(guī)的用戶挖掘、廣告價值提升,大數(shù)據(jù)被用來制作熱門電視劇,建設(shè)醫(yī)療機構(gòu),甚至幫助奧巴馬連任等各種神話已經(jīng)層出不窮。但互聯(lián)網(wǎng)最最基礎(chǔ)的一項工作——安全工作,似乎一直跟這股潮流沒什么關(guān)系。

  很多人的印象中,互聯(lián)網(wǎng)安全無非就是裝個殺毒軟件,網(wǎng)上支付的時候最好再拿個硬件盾(U盾)心里才能踏實點。一出問題,得出互聯(lián)網(wǎng)始終還是比傳統(tǒng)世界不安全的結(jié)論,那是必須的。我們搞互聯(lián)網(wǎng)安全的,有那么沒有技術(shù)含量嗎?這里簡單給大家介紹下網(wǎng)上支付控制風(fēng)險的一個利器——正是現(xiàn)在所有人熱捧的大數(shù)據(jù)。

  傳統(tǒng)安全認(rèn)證方式及其問題

  之前有人說“在互聯(lián)網(wǎng)上,沒人知道你是一條狗”,這種“身份不確定性”對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來說,是一個永遠(yuǎn)的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)釣魚、木馬傳播、賬號竊取等帶來的盜用和欺詐都是這種風(fēng)險的直接體現(xiàn)。

  所以,就有了人們最熟悉的幾種安全認(rèn)證手段:一是用戶所知道的東西,比如密碼;二是用戶所擁有的東西,比如數(shù)字證書、硬件盾。他們的本質(zhì)都是,當(dāng)支付服務(wù)接收到支付請求時,為了減低支付風(fēng)險,服務(wù)端要先確認(rèn)支付發(fā)起者的身份是合法的。

  但以上兩種方法都會遇到一些障礙,比如密碼容易忘記,有些人所有應(yīng)用都用同一個密碼,密碼還可能存在泄露的風(fēng)險。這一點,2011年底的CSDN密碼泄露事件就給了所有人一個警示。

  數(shù)字證書和硬件盾的問題在于,更換電腦或者重裝系統(tǒng)之后,電腦中沒有數(shù)字證書,用戶就會無法支付,而硬件盾可能丟失或者損壞,發(fā)生這種情況,用戶也會無法支付。這也是至今很多用戶都沒有選擇這些安全產(chǎn)品的原因。

  第三種現(xiàn)在廣泛使用的安全認(rèn)證方式是手機檢驗碼。 用戶在電子商務(wù)網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行或者第三方支付網(wǎng)站預(yù)留手機之后,就可以在需要進(jìn)行身份確認(rèn)時接收動態(tài)驗證碼。 手機有良好的攜帶性、私密性,手機短信的達(dá)到率可以達(dá)到90%以上。因此手機短信動態(tài)驗證碼被電子銀行和第三方支付大量使用。

  在手機短信驗證碼被大量使用之后,不法分子也開始針對性的展開攻勢。釣魚網(wǎng)站、電話的方式騙取驗證碼甚至成為一個黑色產(chǎn)業(yè)鏈,對電子商務(wù)環(huán)境造成很大的負(fù)面影響。

  舉個真實的案例,支付寶為了防止不法分子冒充工作人員向用戶騙取手機校驗碼,曾經(jīng)在發(fā)送短信校驗碼的短信文案中明確寫到“淘寶或支付寶工作人員不會向您索取短信校驗碼”。有一次,一位用戶接到一位假客服的電話,假客服以幫她處理交易為由向她索取校驗碼,這位用戶跟假客服說,“短信里面說了工作人員不會向我索取短信校驗碼的?!奔倏头赡芤彩庆`機一動,回答說,“我不是淘寶和支付寶的,我是賣家。”這位用戶就把校驗碼告訴假客服了。為此,支付寶只好更改了短信校驗碼的文案,明確說明“任何索取短信校驗碼的行為均是詐騙行為?!?/FONT>

  即使這樣,用戶被騙取短信校驗碼的情況還是不能絕跡。因為這類非法騙取驗證碼的行為很多是有組織的實施,加上受害者的防范意識比較薄弱,成功騙取的概率始終是存在的。電子銀行和第三方支付想要很好的控制這種非法行為,存在很大的難度。

  設(shè)備行為分析的優(yōu)勢:你可以易容,但你的行為特征很難改變

  為了降低支付風(fēng)險而引入了身份認(rèn)證,但是身份認(rèn)證過程本身也存在被攻擊的可能性。那么,能否減少網(wǎng)絡(luò)行為中的“身份認(rèn)證”環(huán)節(jié)呢?

  答案是肯定的。不法分子可能通過各種方式掌握你的密碼,騙取你的校驗碼,但他要完全使自己的行為特征跟你相似,那就要難得多。就好像整容很容易,但要改變你的行為特征卻很難一樣。能夠通過這樣的數(shù)據(jù)化、技術(shù)化的手段去控制風(fēng)險,這就是互聯(lián)網(wǎng)做安全的優(yōu)勢。

  事實上,通過對用戶支付行為的習(xí)慣數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來進(jìn)行身份認(rèn)證,可以很好的減少在支付過程中身份認(rèn)證對用戶的打擾。

    行為在一段時間之內(nèi)形成規(guī)律,就好比某個人習(xí)慣用左手寫字。通過分析這種行為習(xí)慣,就可以知道用戶的真實身份。

       用戶在網(wǎng)絡(luò)上的行為都會留下“信息”,比如在什么時間支付、購物的金額、使用什么樣的網(wǎng)絡(luò)。

    在網(wǎng)絡(luò)上,一個人能獲取到的設(shè)備是有限的,一般是辦公室電腦、家里電腦、手機等。如果在一個“可信”的設(shè)備上登錄系統(tǒng),那么當(dāng)前行為的可信度就較高。那么設(shè)備又是行為分析中的關(guān)鍵點。

        網(wǎng)絡(luò)行為一般包含5個方面的因素:在什么時間、使用什么設(shè)備、賬號、登錄什么網(wǎng)站、做了什么。

  我們可以給每個設(shè)備一個“可信度”,用戶的行為與設(shè)備進(jìn)行關(guān)聯(lián),每次用戶的行為都可以動態(tài)的改變“可信度”。

  一次可信的、合法的行為會增加可信度,一次不可信的、非法的行為會減少可信度。而增加和減少的“度”,是通過一套復(fù)雜的模型,采用機器學(xué)習(xí)的方式獲得。這樣就圍繞設(shè)備形成一個閉環(huán),“輸入-處理-輸出-反饋”。

  除了可以改變用戶直接使用的設(shè)備的可信度,甚至還可以通過“設(shè)備”與“設(shè)備”之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系動態(tài)改變設(shè)備的可信度。比如,用戶A使用手機A,使用聲波支付給用戶B的手機B轉(zhuǎn)賬1000塊,那么除了手機A的可信度提升,手機B的可信度也可以相應(yīng)提升。 分析設(shè)備直接的關(guān)系同樣也可以建立一套復(fù)雜的模型。

  因為用戶網(wǎng)絡(luò)行為會映射到設(shè)備的操作行為,所以通過對設(shè)備可信度的分析,就可以知道行為的風(fēng)險有多高。而且這個過程中,不需要用戶主動安裝數(shù)字證書或者硬件盾,不需要接收校驗碼,對用戶的體驗也會有明顯提升。

  隨著移動互聯(lián)網(wǎng)興起,地理位置定位、加速度感應(yīng)等成為主流智能手機的標(biāo)準(zhǔn)配置。智能設(shè)備上的傳感器,就好比人的五官,不斷的采集周圍環(huán)境的信息,這就為設(shè)備行為的分析提供更豐富的數(shù)據(jù)。這些智能化的設(shè)備散步在世界的每個角落,分分秒秒都在生產(chǎn)和傳輸信息;未來的挑戰(zhàn),不是用于分析的數(shù)據(jù)不夠,而在于對如此龐大數(shù)據(jù)的儲存和分析能力。

  通過設(shè)備行為分析的方式去控制風(fēng)險,只是通過大數(shù)據(jù)的方法去進(jìn)行風(fēng)險控制的一種。在國外paypal就沒有數(shù)字證書、硬件盾這樣的安全產(chǎn)品,就是靠分析用戶與設(shè)備的行為去控制風(fēng)險。中國的環(huán)境下,用戶對安全的要求更高,安全感也更差,之前國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司更多還是采取安全產(chǎn)品、校驗碼這些用戶能夠明顯感知到的安全認(rèn)證方式。但設(shè)備行為分析這樣的新方式也已經(jīng)開始起步。

  還是那句話,這個世界上沒有絕對意義上的安全,互聯(lián)網(wǎng)上也是如此。但不論是要降低風(fēng)險發(fā)生率本身,還是要提升風(fēng)控過程中的用戶體驗和效率,互聯(lián)網(wǎng)的方式、大數(shù)據(jù)的方式都要優(yōu)于傳統(tǒng)方式,這就是時代進(jìn)步的必然。大家既要看到問題,也要看到這樣更積極的一面。

十九年 建站經(jīng)驗

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